年収300万、40歳で住宅ローンはいくら借りられる？

今回は、こんな疑問にお答えしていきたいと思います！

年収300万は、日本人の平均から考えると少なめだね。
そして、40歳からとなると定年まであと20年しかないね。

住宅ローンの審査基準のひとつに、契約者の年収があります。
つまり、年収の金額によって住宅ローンをいくら借りられるかが変わってくるのです。
当然、年収が高いほうが借りられる金額も大きくなります。

まずは、年収300万円の人が住宅ローンをいくら借りられるのかをシミュレーションしてみましょう。

年収300万円の場合、住宅ローンはいくら借りられる？

借入可能金額は「返済負担率」で決まる！

住宅ローンの審査基準として契約者の年収がありますが、具体的には返済負担率が基準に当てはまっているかどうかを審査されます。

金融機関は「本当に貸したお金をちゃんと返してもらえるのか？」という点を見ているので、年収に占める返済金額の割合が大きすぎると、融資してもらえなくなってしまいます。

そのため、金融機関は「年収〇〇万円の人は返済負担率〇％以内が融資限度額」という基準を設けています。

返済負担率の基準は？

返済負担率の基準に関しては、フラット35の場合は一律で決まっています。
民間の住宅ローンの場合は、金融機関によって基準が異なります。

フラット35の場合

出典：住宅金融支援機構（https://www.flat35.com/faq/faq_202-1.html）

民間ローンの場合

金融機関によって基準が異なります。
たとえばこんな感じです。

返済負担率から限度額をシミュレーションしよう

それでは、フラット35の場合の条件を例にして考えてみましょう。

フラット35の基準だと、年収300万円の場合は返済負担率が30％になる金額が借入金額の上限となります。

つまり、年間返済額は

毎月の返済金額は

が上限という計算になります。

1年の返済金額が90万円になるようにすると、返済期間によって総返済金額が次のように決まります。

ということは、最高3150万まで借りられるってことですね！

違います！これはあくまで総返済額。
「借りた金額」と「金利」を合わせた「返済する金額」です。

じゃあ実際に借りられる金額はどうなるんですか？

金利によっても異なりますが、シミュレーションすることができます！

シミュレーションツールを使ってシミュレーションしてみましょう。
今回は、以下の条件で行ってみました。

するとこうなります！

この条件の場合だと、だいたい1500万円～2500万円まで借りることができるということですね。

返済期間は退職時期に合わせるべき！

先ほどの条件でシミュレーションした結果、返済期間を35年にすれば最大で2500万まで借りることができるという計算になりました。
ですが、40歳という年齢を考えると、この数字は現実的ではありません。

40歳で住宅ローンを借りて35年返済ってことは、返済が完了するのは75歳！
定年を過ぎて退職している時期ですね。

退職時期を超える返済期間で借りるのは危険

退職すると収入がなくなってしまうため、定年退職までに住宅ローンを完済するプランを立てる人がかなり多いです。

退職時期を超える返済期間で借りたとしても、

• 退職した際に退職金をローンの残金にあてて一括返済してしまう
• コツコツ繰り上げ返済をして残り期間を調整しながら返済する

などの方法をとれば退職までに完済することは可能です。

ただし、ローンの返済のために退職金を使ってしまうと、退職後の生活を年金のみで過ごすことになりかねません。
今の時代は年金を頼りにするのは危険です。

また、家計に余裕があれば繰り上げ返済を重ねていくこともできますが、年収300万ではそれも難しいでしょう。

それを考えると、年収300万・40歳で住宅ローンを借りるのであれば、定年までに完済できる返済期間20年で設定するのが現実的ですし、そうしないとそもそも審査に通らないことも考えられます。

となると、借入可能金額は1580万までくらいが妥当ということですね。

借りられる金額＝無理なく返済できる金額ではない

さらにもうひとつ。先ほどのシミュレーションは審査基準の上限である返済負担率30％で計算しましたが、本当にそれで大丈夫でしょうか？

返済負担率30％ということは、年間返済額が90万円、毎月の返済額が7.5万円です。

家計の状況にもよりますが、借りられる金額が「無理なく返済できる金額」とは限りません。
家計に負担をかけずにその金額を支払い続けることができるかどうか、先を見据えて判断する必要があります。

返済期間20年で返済負担率をもう少し下げてみた場合、このようになります。

毎月の返済額が家計を圧迫したら大変ですもんね。

借りられる金額を知ることも大切ですが、それが自分の家計にとって無理のない金額なのか見極める必要があります。

住宅ローンを借りるなら「一括仮審査」が絶対オススメです。

住宅ローンをどの金融機関で借りたらいいのか？
色々調べて比較して、一番良い金融機関を選びたいですよね。

よし！この金融機関に決めた！早速審査を申し込むぞ！

でも……

住宅ローンの審査には、仮審査と本審査の2段階があります。
もし仮審査に落ちてしまったら、その時点でその金融機関からは借りられません。

せっかく1社に絞って申し込んだのに、もう一度最初から選び直しだ……

そうなったら、せっかく悩んだ時間が無駄になってしまいますよね。
こんなふうにならないために、一括仮審査がオススメなのです。

一括仮審査って？

「住宅本舗」を利用すれば、約80の金融機関の中から最適なところを選んで、最大6銀行に一括で仮審査を申し込めるんです！

一気に複数の金融機関で仮審査を行えば、仮審査が通った金融機関の中から一番良い金融機関を選んですぐに本審査に進むことができますね！

でも、80もある金融機関の中からどれを選んで申し込んだらいいのか分からない……

大丈夫です！希望条件を入力するだけで、80の金融機関の中からシミュレーションしてくれます。

気になった金融機関をいくつか選んで、一括で仮審査を申し込めるってことですね！便利！

もちろん利用は無料です。
一番良い金融機関を見つけるために、まずは気軽に申し込んでみましょう！

住宅本舗の一括仮審査に申し込む