年収400万円で住宅ローンはいくら借りられる？

住宅ローンの審査基準のひとつに、契約者の年収があります。
つまり、年収の金額によって住宅ローンをいくら借りられるかが変わってくるのです。
当然、年収が高いほうが借りられる金額も大きくなります。

年収400万円の場合、住宅ローンはいくら借りられる？

借入可能金額は「返済負担率」で決まる！

住宅ローンの審査基準として契約者の年収がありますが、具体的には返済負担率が基準に当てはまっているかどうかを審査されます。

金融機関は「本当に貸したお金をちゃんと返してもらえるのか？」という点を見ているので、年収に占める返済金額の割合が大きすぎると、融資してもらえなくなってしまいます。

そのため、金融機関は「年収〇〇万円の人は返済負担率〇％以内が融資限度額」という基準を設けています。

返済負担率の基準は？

出典：住宅金融支援機構（https://www.flat35.com/faq/faq_202-1.html）

金融機関によって基準が異なります。
たとえばこんな感じです。

返済負担率から限度額をシミュレーションしよう

フラット35の基準だと、年収400万円の場合は返済負担率が35％になる金額が借入金額の上限となります。

つまり、年間返済額は

毎月の返済金額は

という計算になります。

1年の返済金額が140万円になるようにすると、返済期間によって総返済金額が次のように決まります。

シミュレーションツールを使ってシミュレーションしてみましょう。
今回は、以下の条件で行ってみました。

年収400万円の人の場合は、返済期間や金利によっても異なりますが、だいたい2500万円～3900万円くらいまで借りることができます。

借りられる金額＝無理なく返済できる金額ではない！

ここで注意してほしいのが、借りられる金額（＝審査に通過する金額）が無理なく返済できる金額とは限らないということです。

今回のシミュレーションの場合、年収400万円の基準である返済負担率35％という数値を用いて計算しました。

でも、返済負担率35%で家計に負担をかけずに返済し続けていけるかどうかというところをしっかり確認しなければなりません。

返済負担率20%の場合をシミュレーション

一般的に、返済負担率は20％以内になるようにした方が良いと言われています。

先ほどは返済負担率35%と設定してシミュレーションしましたが、続いて返済負担率が20％になるようにしてシミュレーションしてみましょう。

これが、さっきの結果よりも実際に家計に負担をかけずに返済していける借入金額ということです。

どのくらいの金額であれば無理なく返済できるかという基準は、家庭の状況によって異なります。
「借りられる上限金額」をシミュレーションすることも大切ですが、実際に家計に負担をかけずに返済できる範囲で考えたときにいくら借りられるかという視点で考えていきましょう！

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