年収600万の場合、5000万円借りられる？

住宅ローンの審査をする際には、契約者の年収も審査基準に含まれます。
つまり、年収の額によって借りられる住宅ローンの金額も変わってくるということです。
自分の年収でいくらくらい借りられるのか、〇〇万円借りたいけど自分の年収で審査にクリアできるのかどうかなど、気になる点はあると思います。

今回は、年収600万円の人が5000万円の住宅ローンを借りた場合をシミュレーションしてみたいと思います！

年収600万円で住宅ローン5000万円は借りられる？

そもそも年収600万円の人は5000万円の住宅ローンを借りられるのでしょうか？
年収600万円の場合の借入可能金額を試算してみましょう。

返済負担率で借りられる金額が決まる

住宅ローンの審査で特に重要視されているのが、返済負担率です。

住宅ローンの審査の際、「年収○○万円の人は返済負担率が〇％以内になる金額までしか融資できない」という基準があります。

その基準は一律で決まってるんですか？

フラット35の場合は、一律で決まっています。
その他の民間ローンの場合は、金融機関によって基準が異なります。
なので、「この銀行だと審査が通るけど別の銀行だと審査に落ちた！」ということも起こります。

フラット35の返済負担率の基準

出典：住宅金融支援機構（https://www.flat35.com/faq/faq_202-1.html）

年収600万円で5000万円のローンは借りられるか？
実際にシミュレーション

では、それを踏まえたうえで、年収600万円の人が5000万円のローンを借りられるのかをシミュレーションしてみましょう。

フラット35の場合

まず、フラット35の場合を例にして考えてみます。

先ほどの表の通り、フラット35の基準では、年収600万円の場は返済負担率が35％になる金額が借入金額の上限となります。

つまり、年間返済額が210万円までに収まるようにすれば審査に通る可能性が高いということです。

続いて、毎年210万円を返済し続けたとすると総返済額がいくらになるのか、返済期間別にまとめてみます。

この場合だと、返済期間を25年にすれば5250万円まで借りられるってことですよね？

違います。これはあくまで「総返済額」。 つまり、金利も含めた返済額です。
実際に借入する金額はこれより低くなります。

金利を含めない借入額はいくらになるのか、以下の条件を仮定してシミュレーションしてみます。

するとこうなります！

なるほど。返済期間30年を超えれば5000万借りられるってことですね。

実際、借りるとどうなるのかシミュレーション

ただしこれは、あくまで審査に受かるギリギリのラインの話をしています。
たとえば、年収600万の人が返済期間30年で5000万円を借りるとどうなるかシミュレーションしてみましょう。

※先ほどの条件（フラット35）の場合

毎月の返済額が16万円を超えてる。ちょっと負担が大きい気が……

返済負担率が35％までなら審査に通るからといって、あまり負担率を上げすぎると家計を圧迫してしまいます。

続いて、返済期間を35年にしてみた場合を考えてみましょう。

毎月の返済額が約2万円減った！こっちのほうが良さそうですね。

ただし、返済期間が増えたことで支払うことになる利息の額と総返済額が増えてしまうことに注意しましょう。

条件を変えてシミュレーションしよう

今回シミュレーションした条件の場合は、返済期間をMAXの35年にしても返済負担率が約30％となりました。
年収600万円の人が住宅ローン5000万を借りることは可能ですが、決して軽い負担ではないと言えるでしょう。

ただ、借りるローンの種類や返済方法、金利が異なれば結果も異なってきます。
自分に合わせた条件でシミュレーションしてみましょう。

借入金額から毎月返済額をシミュレーションする

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