年収400万円の場合、住宅ローン4000万を借りることはできる？

住宅ローンの審査をする際には、契約者の年収も審査基準に含まれます。
つまり、年収の額によって借りられる住宅ローンの金額も変わってくるということです。
自分の年収でいくらくらい借りられるのか、〇〇万円借りたいけど自分の年収で審査にクリアできるのかどうかなど、気になる点はあると思います。

今回は、年収400万円の人の場合、40000万円の住宅ローンを借りることは可能なのかシミュレーションしてみたいと思います。

年収400万円で住宅ローン4000万円は借りられる？

年収400万円ってことは、4000万円は単純に計算して給料10年分ってことですよね！

総返済額で考えるとさらに金額は大きくなりますね。

そもそも、年収400万円の人が4000万円の住宅ローンを借りることは可能なのでしょうか？

返済負担率で借りられる金額が決まる

住宅ローンの審査で特に重要視されているのが、返済負担率です。

住宅ローンの審査の際、「年収○○万円の人は返済負担率が〇％以内になる金額までしか融資できない」という基準があります。

その基準は一律で決まってるんですか？

フラット35の場合は、一律で決まっています。
その他の民間ローンの場合は、金融機関によって基準が異なります。
なので、「この銀行だと審査が通るけど別の銀行だと審査に落ちた！」ということも起こります。

フラット35の返済負担率の基準

出典：住宅金融支援機構（https://www.flat35.com/faq/faq_202-1.html）

年収400万円で4000万円のローンは借りられるか？
実際にシミュレーション

では、それを踏まえたうえで、年収400万円の人が4000万円のローンを借りられるのかをシミュレーションしてみましょう。

①フラット35の場合

まず、フラット35の場合を例にして考えてみます。

先ほどの表の通り、フラット35の基準では、年収400万円の場は返済負担率が35％になる金額が借入金額の上限となります。

つまり、年間返済額が140万円までに収まるようにすれば審査に通る可能性が高いということです。

続いて、毎年140万円を返済し続けたとすると総返済額がいくらになるのか、返済期間別にまとめてみます。

これが上限ってことは、返済期間30年の場合は4000万円借りられるってことですね！

違います。これはあくまで「総返済額」。 つまり、金利も含めた返済額です。
実際に借入する金額はこれより低くなります。

金利を含めない借入額はいくらになるのか、以下の条件を仮定してシミュレーションしてみます。

するとこうなります！

あ！返済期間35年でも、借入可能額の上限が4000万円をきってる！

この条件だと、年収400万円で4000万円を借りるのは難しそうですね。

ただ、金利がもっと低ければ金額も変わってきますし、フラット35以外なら返済期間を35年より長くすることもできます。
ローンの種類によって様々な条件は異なるので、条件を変えればもっと審査に通りやすくなるということです。

②変動金利の場合

ということで、続いて変動金利で借りる場合を見てみましょう。
ある金融機関の返済負担率の基準が以下の通りだったとします。

年収400万円なので、返済負担率は30%に収まるようにしなければなりません。

加えて、以下の条件でシミュレーションします。

金利は0.5％としましたが、変動金利なので実際にはずっと一定というわけではなく、時期によって変動します。
あくまでも概算になります。

そしてシミュレーションするとこうなります！

この金融機関の基準では、フラット35と違って返済負担率が30％以内という規定でしたからね。

こっちも、返済期間35年の時の借入可能額が4000万円をきってる。

この条件だと、返済期間を37年以上にしないと4000万円借りられないってことですね。

条件を変えてシミュレーションしてみよう

シミュレーションツールを使えば、自分の年収から借入可能金額を計算することができます。

金利や返済方法や返済期間など、さらに細かい条件を指定して、借入可能金額をシミュレーションしてみてください！

年収から借入可能金額をシミュレーションする

実際、年収400万円で4000万円借りるとどうなるのか？

では、年収400万円の人が住宅ローンを4000万円借りた場合、返済はどのようになるのでしょうか？

さきほどのシミュレーション②変動金利の場合では、「金利0.5％、返済期間37年」という条件なら年収400万円でも4000万円借りることができるという計算でした。

実際にそのパターンで返済した場合、詳細はこのようになります。

毎月の支払い金額98,699円か……。
返済負担率29.61％ということは、結構ギリギリですね。

また、今回は変動金利を一律0.5％として試算したので、もし金利が上がってしまえばその分返済額も増えます。

月々の返済額を減らすためにボーナス返済を活用する方法もあります。
ボーナス返済をするのであれば、その金額も加味してシミュレーションすることができます。
借入金額が決まったら、細かく条件を指定して毎月返済額をシミュレーションしてみましょう。

借入金額から毎月返済額をシミュレーションする

借りられるからと言って、毎月返済額の負担が大きいと大変ですもんね。

借りられる金額を知ることも大切ですが、それが無理なく返済できる金額なのかをちゃんと確認しましょう。

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